«Экономика должна быть экономной», – эта крылатая фраза Л. И. Брежнева, воспринимаемая когда-то с улыбкой, вдруг стала весьма не смешной и актуальной для малого и среднего бизнеса в 2020-2021 гг. Причины известны всем: «короновирусный» кризис вызвал падение спроса, что привело к резкому снижению доходов предпринимателей. Подавляющее большинство из них было вынуждено изыскивать способы сэкономить. Где-то сокращали штат, где-то снижали закупки товара, кто-то полностью перебрался в интернет-торговлю, чтобы не платить аренду помещений. А некоторым просто пришлось закрыться.
И, конечно, многие ИП и ООО задумались о снижении затрат на РКО, как об одном из источников экономии. Банки мгновенно уловили эту тенденцию, и начали менять условия старых тарифов расчетно-кассового обслуживания, и добавлять в список этих банковских продуктов новые. В борьбе за клиентов кредитные организации устроили настоящее соревнование. Снизили тарифы на расчетно кассовое обслуживание, расширили набор услуг в тарифах, предлагают различных бонусы и скидки и пр. Но в этом потоке, чтобы сэкономить, не сложно разобраться, если отталкиваться от нескольких фаторов.
Выше уже было сказано, что выбор тарифного плана зависит от разных моментов. Здесь можно провести упрощенную аналогию с приобретением обуви. В этой ситуации покупателю важны размер, материал, высота каблука, производитель и т. д. Предприниматели, по сути, собираясь открыть РКО онлайн и в офисе банка, покупают продукт. Только в этом случае следует отталкиваться от следующих показателей:
Этот показатель можно рассмотреть на следующем примере. Мастерская по ремонту бытовой техники, открывшая РКО для ИП, в основном получает средства от клиентов. Переводы другим ИП и юрлицам минимальны. Поэтому нет смысла выбирать тариф, в который входит много исходящих платежей, вполне достаточно будет тарифа с небольшим пакетом, как например, тариф РКО Альфа-банк для ИП «Удачный выбор» с 10 платежами или вообще смотреть в сторону тарифов, где каждый межбанковский платеж оплачивается отдельно, как, например тариф РКО Тинькофф «Простой». А вот продуктовому магазину ежедневно приходится рассчитываться с поставщиками. И здесь не обойтись без большого количества исходящих перечислений. А значит нужен тарифный план с включенным большим лимитом суммы переводов или количеством транзакций. И стоимость тарифа в этом случае себя окупает.
Месячный оборот тоже немаловажный фактор при выборе тарифного плана. К примеру, ИП «Иванов», пользующийся РКО для ИП бесплатно в Сбербанке на тарифе «Легкий старт», занимается продажей пиротехники. Оборот магазина 150 000-170 000 рублей. Предпринимателю нет смысла подключать тариф, рассчитанный на 450 000 тысяч и более и переплачивать за включенные, по сути, не нужные перечисления, ведь у него их гораздо меньше.
А вот ООО «Петров» производит автомобильные масла. Его клиенты в основном покупают продукцию крупными партиями. Это автомагазины, сервисы, оплачивающие масла переводами на счет. И оборот компании в месяц исчисляется десятками миллионов. Естественно, такому предпринимателю нужен тариф, заплатив за который, он не будет дополнительно оплачивать комиссию или фиксированную ставку за каждый перевод контрагентов.
На каждом банковском тарифе есть комиссия за снятие наличных или лимит на бесплатное снятие, сумма сверх которой облагается комиссией банка. Тот же ИП «Иванов» снимает наличные на 80 000 рублей. А счет не пополняет вовсе. В этом случает подойдет какой-либо тариф РКО с минимальным ежемесячным платежом. А вот ИП «Петров» при обороте в 1 миллион рублей, чистой прибыли получает 800 тысяч, при этом, значительную часть этих денег он снимает. В этом случает подойдет тариф с бесплатным обслуживанием, при котором комиссия взымается за входящий перевод. В этом случае Петров заплатит незначительную комиссию за сумму поступившую на счет в течение месяца, но при этом не будет платить комиссию за снятие наличных, как на примере тарифа РКО Альфа Банка «Просто 1%».
Условия тарифных планов разных банков иногда значительно различаются в том, что касается переводов физическим лицам. Особенно, если платеж осуществляется в другие банки. Если предприятие совершает много таких переводов, то изучить комиссию за них следует первоочередно. Иначе к концу года на этот процент уйдет довольно значительная сумма. Если переводы связаны с выплатой зарплаты, то скорее всего, самый минимальный пакет услуг зарплатного проекта будет обходится дешевле, чем переводы на счета физ. лиц, при этом вы убережете себя от лишнего внимания налоговой.
Все вышеперечисленное – основные моменты, на которые следует обращать внимание. В любом случае, чтобы открыть расчетный счет в другом банке, рекомендуется изучить не менее 10-15 предложений и выбрать самое выгодное. Также, кроме стоимости обслуживания и комиссий за различные платежи следует учитывать расценки и на другие услуги (эквайринг, условия кредитования, размер процентной ставки по вкладам и пр.).
Следует также анализировать, насколько оправданы расходы на банковское расчетно-кассовое обслуживание. И если выяснится, что предприятие переплачивает, то нужно искать другой тариф или кредитную организацию. Специалисты, кстати, советуют выделять время на периодический мониторинг тарифов от разных банков. Они постоянно меняются. Такой анализ может сэкономить, по оценкам финансистов, до 20 % на расчетно-кассовом обслуживании.
Предпринимателям следует обратить внимание и на такую услугу, как начисление процентов на остаток на счете. Она отличается от депозита тем, что не требует вложения какой-то суммы на строго оговоренный срок без права снятия. В зависимости от условий договора, после подключения этой услуги на счет ИП или юрлица буду начисляться средства. Воспользоваться ими можно будет в начале месяца, следующего за тем, в котором проценты были начислены. Ставка в банках составляет от 0,5% до около 4% и зависит от подключенного тарифа на РКО. Например, заключив с Альфа-банк договор РКО с подключением тарифа «Все что надо», можно получать 1% на остаток.
Условия могут быть разными. К примеру, деньги начисляются, только если на счете постоянно находится сумма не меньше оговоренной или на любой остаток. Этот доход можно использовать в том числе и в счет оплаты расчетно-кассового обслуживания. Экономия прямо пропорциональна суммам, остающимся на счету, и условиям договора.
Еще одним моментом, о котором стоит сказать отдельно, является возможность оплатить тариф за несколько месяцев или за год вперед. В этом случае банк предоставляет существенную скидку на РКО для малого бизнеса. Но, решив сменить тарифный план до истечения оплаченного срока, деньги вернуть будет сложно или не реально. Все зависит от договора с банком.
Вряд ли для кого-то будет секретом, что банки – не благотворительные общества и не объединения альтруистов. Поэтому ни одна кредитная организация не будет работать себе в убыток или предлагать сервис, который не принесет прибыли. Многие банки предлагают бесплатное РКО для ООО и ИП. Однако, в эти пакеты включаются дополнительные услуги, которые перекрывают «бесплатное» расчетно-кассовое обслуживание. Множество сервисов предлагаются и в рамках платных пакетов, но их стоимость заложена в цену тарифа. Есть опции, подключить которые можно и отдельно от тарифного плана. Некоторые из них стоит рассмотреть подробнее.
Такая услуга стала популярна после ужесточения требований 115 -ФЗ. Она представляет собой инструмент, помогающий значительно снизить риск блокировки счета. Система проводит мониторинг операций компании и выдает оценку того, насколько вероятна блокировка. Кроме того, сервис дает рекомендации, что нужно сделать, чтобы риск снизить.
Если изучить законодательство, то избегать сомнительных операций можно и самостоятельно. Это станет еще одним источником экономии. Многие банки, включая услугу в тариф, как, например при открытии в Альфа-банк РКО, предлагают некоторое время попользоваться ей бесплатно. Поэтому, выбирая тариф, в который «индикатор» уже включен, можно оценить его эффективность и необходимость. Если окажется, что деньги за сервис оплачиваются впустую, следует задуматься об отказе от нее, если возможно, или сменить тариф.
В разных банках эта услуга может называться по-разному. Но действует одинаково. Система, в основном с помощью открытых источников, выдает следующую информацию о контрагенте:
На основе этих данных легче принять решение о начале или продолжении сотрудничества с контрагентом. Сервис недешев, и скорее подходит крупным предприятиям со множеством поставщиков или клиентов, в расчетах с которыми фигурируют крупные суммы. Стоит составить список контрагентов, и на электронную почту будут приходить все изменения, касающиеся деятельности этих компаний. А вот для ИП, закупающего товар у одного-двух партнеров, подключение такого сервиса может оказаться бессмысленной тратой денег.
В одном из опросов россияне, желающие иметь свой бизнес, но не рискующие его открывать, одной из главных причин назвали боязнь работы с документацией (декларациями, отчетностью и пр.). Практически каждый банк предлагает ИП и юрлицам, получающим услуги расчетно-кассового обслуживания, бесплатный сервис онлайн-бухгалтерии, вне зависимости от подключенного тарифа.
Инструмент удобен, прост в использовании, но выполняет относительно простые операции (предупреждает о датах сдачи документов в налоговую, формирует декларацию, отправляет ее онлайн, отслеживает операции по счету). Для небольшого предприятия этого достаточно.
А вот за более серьезную бухгалтерскую программу нужно доплачивать или подключать дорогой тарифный план. Есть банки, предлагающие помощь профессионального бухгалтера, который удаленно полностью будет вести предприятия. Если необходимость в последних двух услугах имеется, можно рассмотреть их подключение, сравнив с оплатой услуг квалифицированного бухгалтера на аутсорсинге среди предложений на рынке труда.
С каждым годом объем наличности уменьшается. На безналичный расчет переходит все больше и физических и юридических лиц. И каждый банк готов предложить своим клиентам-предпринимателям зарплатный проект – перечисление заработной платы на карты сотрудников. Эта услуга прекрасно подходит предприятиям с любым оборотом и, как правило, подключается бесплатно. Выпускаются бесплатно и карты, как, к примеру при подключении в Совкомбанк РКО.
За такой сервис банк лишь взимает комиссию при зачислении средств, а иногда и за снятие денег в банкомате. Но комиссионные за перечисление все же меньше, чем процент за обналичивание, к тому же не придется тратится на инкассацию. Да и времени экономится много. Бухгалтер лишь формирует и отправляет в банк зарплатные листы. Такая функция есть в сервисах онлайн-бухгалтерии. Чтобы не переплачивать за зарплатный проект, достаточно изучить предложения 10-15 банков и выбрать самое выгодное.
Бизнес-карта (корпоративная карта) – отличный инструмент для распоряжения средствами на счетах ИП или юридических лиц, подключившим услуги расчетно-кассового обслуживания. Карта привязывается к счету компании.
Картой можно рассчитываться в считанные секунды с контрагентами, выдавать сотрудникам для оплаты различных услуг (топлива, коммунальных платежей, канцелярских принадлежностей и пр.), использовать для самоинкассации в банковском терминале. Пользование картой позволяет сэкономить на обналичивании средств и обычной инкассации. При необходимости, чтобы не ездить в банк за наличными, с бизнес-карты можно снять деньги в банкомате.
Карта не привязывается к определенному сотруднику компании. Банк может выпустить для компании столько карт, сколько необходимо. Для каждого сотрудника можно установить определенный лимит. Все расходы по карте отображаются в интернет-банке или мобильном приложении, через которые происходит управление счетом.
Для привлечения клиентов, ИП и юрлицам, открывшим корпоративную карту, банки предлагают приятный бонус в виде кэшбэка, который может превышать 10% от покупок. Кроме того, при расчете бизнес-картой в компаниях-партнерах банка держатель приобретает товары со скидкой.
Виды бизнес-карт бывают разные:
Выпуск карт часто бесплатен до определенного количества. В разных банках лимит на бесплатные карты различается. За его превышение иногда даже не нужно доплачивать. Платить необходимо (не во всех банках) за обслуживание. Так например, подключив РКО в Сбербанке, платить за дебетовую карту без пластика нужно 1000 р/год, а за карту с пластиком 2500 р/год.
А в целом, стоимость зависит от банка. Например, подключив в Модульбанк РКО, первый год за обслуживание корпоративной карты вообще платить не придется (далее 300 р/мес). Большинство кредитных организаций не взимают комиссии за расчет картой, а вот за снятие наличных определенный процент будет списан. И цифра, опять же, зависит от тарифа на расчетно-кассовое обслуживание.
Статистика показывает, что в 2020 году почти 55% покупок в России было совершено с помощью банковских карт. Причем оплата картами растет не только в крупных компаниях, но и в небольших магазинах рядом с домом. Прием платежей картами называется эквайрингом. Использовать его могут и самозанятые, и ИП, и те, кто подключил РКО для юридических лиц. Сейчас такую услугу предоставляет каждый банк, а многие кредитные организации включают эквайринг в специальные тарифы.
Торговый эквайринг нужен компаниям, торгующим или оказывающим услуги оффлайн. Для начала приема платежей по картам необходим договор с банком и специальное оборудование: онлайн-касса и терминал для приема карт. При выездной торговле и курьерской доставке используются также специальные терминалы, объединенные с мобильным приложением. Как правило банки предоставляют готовые решения по системе «все включено».
Подключение торгового эквайринга бесплатно. Платить нужно за оборудование (покупка или аренда) и отчислять процент банку с каждой операции. Чаще всего средства поступают на счет компании на следующий рабочий день. На комиссию банка в первую очередь влияет оборот (ставка становится меньше с его увеличением). Но, следует учитывать, что на процентную ставку будут влиять и специальные условия (торговля алкоголлем, соцтоварами, лекарствами). Для привлечения клиентов многие банки предоставляют льготную ставку, например, для начинающего бизнеса. Также процент может быть больше за счет включения в него цены оборудования.
Есть у банков и особые условия. К примеру, открыв в банке Тинькофф РКО, отчислять за эквайринг нужно согласно стоимости пакетов. В каждый из них включена определенная сумма предполагаемого оборота. Так, пакет «Профессиональный» стоит 3990 рублей/мес с включенной суммой оборота 250 000 рублей.
Для правильного выбора эквайринга, следует посчитать ежемесячный оборот от покупок, совершенных с помощью карт, и учесть другие вышеназванные факторы. Если у ИП или ООО, открывших РКО в банке, оборот безналичных платежей невелик, то подключение эквайринга станет просто лишними расходами и не окупит себя. Но, следует помнить, что по данным аналитиков, предприятия, подключившие услугу, увеличивали выручку в течение 4-х месяцев примерно на 30%.
Без этой услуги не может существовать ни один интернет-магазин. Более 80% покупок оплачивается именно с помощью карт. Для интернет-эквайринга потребуется также онлайн-касса, объединенная с формой оплаты на сайте специальным ПО. Все эта цепочка настраивается и подключается с помощью специалистов банка
На процент за интеренет-эквайринг также влияет оборот. И чем он больше, тем меньше взимаемый банком-эквайером процент. Иногда банк предлагает интернет-эквайринг по единой ставке для всех, вне зависимости от оборота. К примеру, подключив в Райффайзенбанк РКО, предприниматель будет оплачивать комиссию за услугу в размере 2,7%.
Руководствуясь такими несложными принципами, вы без труда подберете наиболее оптимальные тарифы РКО. Останется выбрать лишь банк, который вам ближе по духу и открыть расчетный счет бесплатно онлайн для ИП и ООО поможет наш сайт.